Мартыненко П.Г., Рындина И. В.

Функции страховых компаний как финансовых посредников 

Кубанский государственный университет

В процессе изучения основных этапов эволюции форм посредничества, в рамках институционально-исторического подхода, было выявлено, что  специфика каждого типа финансового посредника, в рамках реализации общей цели, определяется наличием индивидуальных природных функций и способов удовлетворения потребностей экономических субъектов. В частности, критический анализ отечественной экономической литературы показал, что существует два подхода к трактовке функций страховых компаний. Первый образован путем выделения основных (страховых) функций: рисковой и гарантийной, определении страховой компании  в качестве института, предназначенного для формирования страхового фонда и возмещения ущерба экономическим субъектам при наступлении риска. Второй подход наряду с основными функциями страховщиков косвенно выделяет функцию финансового посредничества в рамках реализации сберегательной и инвестиционной составляющей страхового бизнеса.

Функции страховых компаний необходимо рассматривать  исходя из единства двух составляющих их содержания, первая из которых определяется их природным (основным) назначением, связанным с перераспределением риска и  компенсацией ущерба при возникновении страховых событий, а вторая обусловлена их деятельностью как посреднических институтов на рынке денег и капитала. С учетом этого, нами предлагается трактовка функций страховых компаний, в соответствии с которой они выполняют:

1) страховую функцию, связанную с предоставлением страховых услуг на страховом рынке, осуществляемую посредством формирования страхового фонда и его перераспределения в зависимости от действия риска для покрытия страхового портфеля, которая  реализуется посредством:

а) защитной функции, действие которой обусловлено сущностной ролью страхования, заключающейся в обеспечении страховой защиты от различного рода рисков и возмещении ущерба;

б) превентивной  функции, реализация, которой находит свое выражение в  финансировании за счет части средств страхового фонда мероприятий, направленных на предупреждение наступления страхового случая и уменьшение последствий страхового риска;

2) функцию финансового посредничества, путем преобразования аккумулируемого капитала в инвестиции на основе  количественной оценки риска соответствующей информации,  которая реализуется через:

а) сберегательную функцию, связанную с аккумулированием и приращением (при проведении операций по накопительному страхованию жизни) денежных средств физических и юридических лиц;

б) инвестиционную функцию, которая состоит в концентрации инвестиционных ресурсов  и их использовании для финансирования экономики;

в) инновационную функцию, реализующуюся двояко: во-первых, через стимулирование и поддержку инноваций в сфере производства, а во-вторых, посредством разработки и продвижения  новых страховых продуктов;

г) информационную функцию, которая состоит в том, что страховые компании аккумулируют и анализируют большие массивы информации, способствуя снижению информационной ассиметрии.

Анализ механизма реализации функций финансовых посредников страховыми компаниями  позволил определить, что принципиальное отличие страховых компаний от других институтов финансового посредничества состоит в двойственной природе их финансово-посреднической деятельности, проявляющейся через совокупность основных (страховых) и приобретенных (посреднических) функций и представляет собой деятельность, по поводу  перемещения аккумулируемого капитала, в зависимости от  действия риска, а также в процессе осуществления инвестиционной деятельности.