Галяева Л.Е., Максимчук Е.И.

Институциональные основы банковского кредитования малого бизнеса 

Кубанский государственный университет

Современные условия мирового финансового кризиса анализируют проблему обеспечения ста­бильности финансовых рынков, которая в долго­срочной перспективе зависит от существующего набора формальных и неформальных правил его функционирования. Это вызывает потребность в исследованиях институционального развития и совершенствования российского рынка банковского кредитования.

В частности, особую актуальность и практическую значимость набирают вопросы рассмотрения ин­ституциональной структуры российского рынка банковского кредитования, выявление этапов и основных проблем, перспектив развития, а также разработка мер, нацелен­ных на решение обозначенных проблем путем институционального совершенствования основ системы банковского кредитования, в том числе инфраструктурного значения.

Углубленный анализ банковского кредитного рынка Российской Федерации, в том числе кредитования малого бизнеса невозможен без использования основных поло­жений институционально-эволюционной экономической теории. В процессе анализа роли и значения институтов в формировании  структуры   банковского кредитного сектора следует исследовать и определиться со значимостью и смысловой направленностью понятийно-терминологического аппарата, в частнос­ти таких понятий, как «институты», «институции», «институциональная структура», которые исполь­зуются в ходе дальнейшего изучения обозначенной проблемы, так как дефиниций вышеперечисленных понятий столь многозначны и многогранны, что требуют дальнейшей конкретиза­ции. С опорой на имеющиеся по данной пробле­матике труды российских и зарубежных ученых нами предлагается применительно к рынку банковского кредитования выделять в структуре институтов организации и институции, которые в свою очередь можно разбить на следующие категории:

−  институции 1-го порядка – это формальные нормы, к которым относятся законы, подзаконные акты и другие нормативно-правовые документы (О Центральном  банке: Федеральный закон 22.04.1996 № 39-ФЗ, О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 03.02.1996 г. № 3951-ФЗ, О кредитных историях: Федеральный закон от 30.12.2004 218-ФЗ, Инструкция Банка России «Об обязательных нормативах банков» от 16.01.2004);

−  институции 2-го порядка  −  это неформаль­ные правила, к которым относятся система традиций, обычаев, деловой этикет, кодекс поведения участников и доверие инвесторов.

Соответственно, организации подразделяются на следующие категории:

− организации 1-го порядка  − это государс­твенные органы, которые контролируют соблюде­ние институций 1-го порядка, а также их создание и в свою очередь могут осуществлять инфорсмент институций 2-го порядка (применительно к рос­сийскому банковскому кредитному рынку – Банк России, Минфин России);

− организации 2-го порядка − это саморегули­руемые организации (СРО), которые учитывают, контролируют и являются инициаторами создания институций 2-го порядка, а также могут осущест­влять инфорсмент институций 1-го порядка, например Ассоциация региональных банков или Ассоциация российских банков;

− организации 3-го порядка – это кредитные брокеры, коллекторские агентства, оценочные компании (оценка залога), страховые организации, которые косвенно участвуют в процессе кредитования и являются силой воздействия на формирование институций 1 порядка и являются по отношению к организации кредитного процесса инфраструктурным элементом, а не прямым участником.

В целом можно прийти к выводу, что институты являются теми элементами, без которых невозможно дальнейшее развитие современного банковского кредитования.